Долговая нагрузка — это жесть. Она давит, от неё поскорее хочется избавиться. Но обычно люди не просто так попадают в долги. Это попытка удержаться на плаву, когда дела уже идут плохо.
Чтобы выбраться из этой ситуации, важно правильно расставить приоритеты.
- Разобраться с ситуацией, которая заставляет ежемесячно тратить больше, чем зарабатываешь;
- Только после этого избавляться от долговой нагрузки.
Можно годами перекредитовываться и ставить на первое место попытки вернуть людям то, что задолжал. Но тогда это будет борьба с симптомами, которая не поможет решить ключевую проблему.
А можно сообщить всем, кому должен, что «у меня трудная ситуация» и что «выше головы я не прыгну», и попросить отсрочку. Объяснить, что эта отсрочка нужна для того, чтобы поправить свои дела, а затем, встав на ноги, вернуть долги. Что такой подход позволит вам с большей вероятностью побыстрее рассчитаться, нежели когда вам нечего есть, невозможно спать и нужно влезать всё глубже в долговую яму.
Правило «откладывать часть дохода и формировать финансовую подушку безопасности» — оно одинаково и для состоятельных людей, и для тех, кто по уши погряз в долгах.
- Замораживаем выплаты по своим долгам, насколько это возможно (если есть смысл банкротиться — рассматриваем и этот вариант);
- Работаем над тем, чтобы ежемесячный доход начал превышать расход. Работаем в двух направлениях: больше зарабатываем и меньше тратим. Именно в такой последовательности;
- Начинаем откладывать разницу, какое-то время не думаем о возвращении долгов, становимся на ноги;
- После того, как отложенное превышает хотя бы месячный заработок, не гасим долги с помощью всей этой суммы, а потихоньку начинаем выделять на эту задачу ещё небольшую часть ежемесячного заработка.
Наличие «подушки» позволит чувствовать себя увереннее, понимать, что если какой-нибудь особенно беспокойный кредитор придёт за нами, мы сможем разом решить эту проблему. Мы не хотим этого делать, но можем.
Наличие «подушки» позволит крепче спать, меньше тратить (обычно, покупая дешёвые вещи, небогатые люди в итоге тратят больше, т.к. они служат в разы меньше, чем дорогие), больше зарабатывать. Уровень IQ повысится на несколько пунктов. Это я сейчас не прикалываюсь. Есть исследование (https://scholar.harvard.edu/files/sendhil/files/976.full_.pdf), которое демонстрирует этот факт.
То же касается и долгов по работе. Можно постоянно кормить клиентов «завтраками», а можно решить проблему на корню. Трезво оценить масштаб бедствия, сделать точную оценку новых сроков, сообщить о том, что раньше этих сроков вы проект сдать никак не сможете, и спокойно продолжать работать в новой реальности.