Финансовая грамотность


Не откладывай на завтра, трать скорее предоплату.
Срочно нужно больше денег? Попроси у друга в долг!
Нет друзей — бери кредиты. Пусть другие экономят,
Жизнь не вечна, чтоб откладывать желанья на потом.

Не в деньгах счастье! Если это говорит человек, у которого с деньгами всё в порядке, то он точно понимает, о чём идёт речь. Когда же такое утверждает тот, кто ещё не добился финансовой стабильности, в этой фразе скрывается опасность. Она может ненароком развить небрежное отношение к деньгам.

Если счастья в деньгах нет, то они не являются чем-то особенно важным и ценным, верно? Ну, конечно, неверно! Когда-то Андрей Рябых (мой бывший руководитель из компании Webmaster.spb) сказал: «Предлагают деньги — сразу хватай и беги!» Это он, кстати, выдал после того, как я отказался от внеурочной поездки за зарплатой. Я посмеялся над его высказыванием, а через пару лет понял, что именно он имел в виду.

Во время работы с одним из клиентов на фрилансе, я довольно небрежно отнёсся к вопросу предоплаты. Он должен был заплатить какую-то круглую по тем временам сумму, тысяч сто, а мои запасы как раз подходили к концу. И в момент, когда он предложил мне оперативно присвоить номер договору и выставить счёт, я сослался на какие-то более важные дела и вернулся к этому вопросу через день. А через день клиент внезапно сорвался в командировку (что-то случилось на одном из его предприятий) и при этом не успел в суматохе оставить распоряжений бухгалтеру. Так что свой гонорар я увидел через две недели. И за это время мне пришлось взять в долг, чтобы заплатить за аренду квартиры.

А всё из-за небрежного отношения к деньгам. Так что счастье-то, конечно, не в деньгах, но из этого высказывания не следует того, что они не обладают ценностью, не важны или что к ним можно относиться с пренебрежением. Того случая оказалось достаточно, чтобы я потом всегда оперативно выставлял счета и забирал деньги, которые мне предлагали.

Финансовая грамотность — это набор компетенций человека, который создаёт основу для разумного принятия финансовых решений. А последнее, в свою очередь, помогает достичь личного финансового благополучия. У меня с этим делом большую часть жизни всё было не очень гладко.

На самом деле, если у вас есть финансовая подушка безопасности хотя бы на полгода и при этом вы сами её сформировали, а не получили в результате какого-то неожиданного события, то мне нечего рассказать вам о финансовой грамотности. Финансовая подушка безопасности — это деньги, которые лежат под рукой на непредвиденные обстоятельства. Обычно её оценивают в месяцах, которые можно прожить, лишившись источников дохода.

Свою первую финансовую подушку безопасности я сформировал относительно поздно, ближе к тридцати годам. Для этого начал ежемесячно откладывать небольшую часть дохода. Из-за неравномерности заработка это был не какой-то регулярный процент от входящих денег: иногда я не откладывал ни рубля, а иногда мог отложить несколько десятков тысяч за раз.

В тот период я где мог сократил расходы: перестал платить за друзей и начал предлагать разбивать счета, отписался от ненужных сервисов, реже баловал себя развлечениями и походами в рестораны. На самом деле больше всего удалось сэкономить на питании. До этого я злоупотреблял доставкой готовой еды на дом. Переход на домашнюю кухню позволил сократить ежемесячные расходы чуть ли не на треть.

Ещё я наотрез отказался от новых долгов и кредитов. В том числе это правило распространялось и на трату предоплаты от клиентов. Пока проект не был выполнен до конца, я не притрагивался к этим деньгам. Постепенно такое поведение позволило вылезти из долгов, закрыть кредиты, почувствовать себя увереннее в отношениях с деньгами и немного отложить на чёрный день.

Кстати, о долгах. В процессе вылезания из них я осознал важную вещь: чтобы быстрей расплатиться по кредитам, необходимо сначала самому встать на ноги. Если при получении денег тут же отдавать львиную долю другим людям, это, конечно, сократит долговую нагрузку, но повысит риск влезть в новые долги к концу месяца. А это никому не выгодно.

Как только я это понял, то связался с теми, кому должен, и попросил немного отложить сроки возврата. Кто-то согласился, кто-то нет, но в любом случае это позволило мне вздохнуть свободнее и раздавать не всё заработанное, а лишь небольшую часть, а ещё часть откладывать для себя на будущее. И получается, что ещё до того, как я раздал долги, у меня уже начала формироваться финансовая подушка безопасности. В таких условиях я чувствовал себя спокойнее и действовал более рационально.

Самым сложным оказалось не тратить накопленную сумму на давно желанные вещи. В первое время бывало так, что идешь по какому-нибудь магазину с гаджетами с пониманием, что можешь взять и купить любой из них, — и сразу  хочется именно так и поступить. Чувство это было одновременно и приятным, и тревожным. Разумеется, в какой-то момент я не удержался и купил себе Macbook Pro с большим экраном. На это ушли почти все отложенные деньги. Через несколько дней чувство удовлетворения от покупки уже исчезло. А вот чувство тревоги из-за того, что у меня теперь нет финансовой подушки безопасности и что мне больше не по карману дорогостоящая техника, — заиграло новыми красками. И ладно бы ноутбук предоставлял какой-то рост и открывал возможности! Но нет, я им редко пользовался, предпочитая работать за настольным компьютером.

После этого я придумал новое правило: любая крупная покупка не должна лишать меня более двадцати процентов от финансовой подушки безопасности. В какой-то момент я попробовал откладывать на дорогие вещи отдельные деньги, но решил, что нет большого смысла плодить сущности, и остановился на одном сберегательном счёте.

В какой-то момент, окончательно избавившись от всех долгов и кредитов, я решил завязывать с экономией и сосредоточиться исключительно на увеличении доходов. Ведь постоянная инфляция приводит к тому, что если из года в год зарабатывать одну и ту же сумму, то через несколько лет прожить на неё будет намного сложнее. Поэтому для того, чтобы действительно зарабатывать столько же, сколько и в прошлом году, нужно постоянно увеличивать доход на размер инфляции. Высокие расходы даже в некотором роде помогали мне в этом деле, держали в тонусе, так сказать. В итоге я пришёл к некоему равновесному комфортному состоянию и каждый раз перед принятием финансового решения задавался вопросом, на что мне выгоднее потратить время прямо сейчас: на экономию или на заработок. Если на экономию пяти тысяч рублей мне нужно было бы потратить пять часов своего времени, за которые я мог бы заработать двадцать пять тысяч, то отдавал предпочтение работе.

Со временем я пересмотрел и своё отношение к кредитам. Если нужно купить инструмент для заработка (например, обзавестись нормальным рабочим компьютером, надёжным телефоном или эргономичным креслом, которое увеличит продолжительность комфортной работы хотя бы на 10%), то вполне можно разбить свинку-копилку или взять кредит. Потому что такой инструмент позволит (или может позволить) быстрее встать на ноги и выйти в плюс.

Если на зубах обнаружился неглубокий кариес, а денег на его лечение нет, то лучше залезть в минус (или в ещё более глубокий минус, если он уже есть), чем позже потратить в несколько раз больше на удаление и протезирование зуба. То же касается любых других трат на здоровье или ремонт, которые лучше сделать сегодня, чем заплатить намного больше завтра.

Был даже случай, когда я брал кредит просто потому что это было выгоднее с точки зрения денег. Иногда банки с помощью подобных предложений привлекают новых клиентов. В таком случае, если под рукой есть сумма, достаточная для досрочного погашения, то иногда дешевле будет купить что-то в кредит, чем наоборот. Так я купил фотокамеру в 2017 году. Получилось на двадцать тысяч дешевле (приобретение обошлось мне в сумму около 200 000 рублей). А кредит я закрыл ровно через месяц после покупки.

Также со временем я понял, что не стоит восхищаться размерами зарплат других людей. Человек, зарабатывающий 70 000 рублей в месяц, может с завистью смотреть на товарища, который делает 150 000.

Но дело в том, что первый может быть одиноким молодым специалистом, живущим в квартире бабушки и тратящим на жизнь 50 000 в месяц. При таком раскладе можно откладывать по 20 000 и в конце года сформировать подушку безопасности на три месяца.

А второй может быть единственным добытчиком в семье с женой, ребёнком и съёмной квартирой. Допустим, квартира стоит 30 000. После оплаты остаётся 120 000 на троих. А это — по 40 000 на человека. Уровень жизни такого «богача» будет на 10 000 в месяц ниже нашего первого примера. Откладывать он ничего не сможет, поэтому при первых неурядицах придётся залезать в долги, которые непонятно как отдавать.

Так что все эти цифры сами по себе, без понимания контекста, ничего не значат. Обеспеченный человек — это не тот, который зарабатывает много денег, а тот, который тратит меньше, чем зарабатывает.

В плане финансов мне помогло понимание разницы между доходом, выручкой и прибылью.

Доход — это все деньги, которые получил бизнес. Бывает от основной и неосновной деятельности.

Выручка — часть дохода. Это только деньги, заработанные основной деятельностью. Бывает валовой (до уплаты налогов) и чистой (после всех обязательных сборов). Может быть равной доходам или меньше них.

Прибыль — это доход минус расходы. Показывает успешность деятельности. Может быть отрицательной.

Например, инфобизнесмен рассказывает об успешном запуске инфопродукта на полтора миллиона.

1 500 000 — это его доход, который включает в себя продажу доступов к материалам, а также процент, заработанный с этих денег с помощью срочного вклада в банк.

1 450 000 — это его выручка, которая состоит исключительно из доступов к материалам.

250 000 — это его прибыль. 500 000 ушли на рекламу, 500 000 ушли на зарплаты сотрудников, которые занимались дизайном, рекламой и кураторством, 100 000 ушло на само создание инфопродукта и ещё 150 000 пришлось вернуть недовольным покупателям. Налоги не будем учитывать для простоты примера

Когда инфобизнесмен будет рассказывать об «успешном запуске», он озвучит 1 500 000 рублей дохода, а не 250 000 прибыли. Потому что так звучит солиднее: «Я сделал запуск на полтора миллиона!». Финансово грамотный зритель посмотрит на такое заявление с долей здорового скепсиса.

Понимание этих нюансов позволяет более трезво смотреть на рекламные предложения, которых полно вокруг нас, и не вестись на них, увидев красивые цифры.

Одна из печалей фрилансера — неравномерность заработка. Это офисный сотрудник знает, сколько именно денег получит в среднем два раза в месяц. Редкий фрилансер может похвастаться тем же.

Однажды я сидел без работы и какого-либо заработка четыре месяца подряд. Пришлось запустить свои лапищи глубоко в финансовую подушку безопасности.

А однажды получил чуть больше миллиона рублей на свой счёт в течение месяца от четырёх разных клиентов. Полностью отработал эти деньги я дней за сорок-пятьдесят. Рекорд. Это было в марте 2019-го. С тех пор у меня так и не получилось повторить такой подвиг.

Подобные «качели» создают сложность в понимании, сколько именно ты зарабатываешь. Поэтому с 2019 года на фрилансе я уже особо не обращаю внимания на месячный доход, а рассчитываю среднемесячный. В конце каждого месяца я прибавляю заработанное к сумме за предыдущие одиннадцать месяцев и делю получившееся число на двенадцать. Так я понимаю, сколько в среднем зарабатывал в течение года.

Это позволяет мне не так горько расстраиваться в пустые месяцы. И не так громко радоваться, когда в работу приходят дорогие проекты.

Когда я ввёл такую привычку, то скоро понял, что до этого преувеличивал свои доходы процентов на тридцать. Это очень много. Я искренне верил, что зарабатывал больше, чем на самом деле.

Также я стал понимать, насколько глупо выглядят рассказы инфобизнесменов о том, как они вывели очередного ученика на доход в какую-то сумму в месяц. Вот когда этот ученик продержится на таком уровне дохода в течение года — тогда и поговорим.

Напоследок о социальном капитале. Он гораздо круче финансового. Деньги в любой момент могут «превратиться в тыкву», а люди всегда останутся людьми.

Во время написания этой книги я занимаюсь ретроспективой. Смотрю на прошедшую жизнь глазами взрослого человека и пытаюсь анализировать её, не занимаясь самообманом.

И ясно вижу, что в каждом крупном скачке в развитии присутствовал какой-то человек. Мама дала возможность получить образование. Предоставили это образование учителя. С какими-то повезло, с какими-то не очень, но без них я бы ничего не знал. Даже те бесплатные материалы из Интернета, по которым я регулярно обучаюсь чему-то новому, — это тоже результат работы других людей. И чем больше имён я знаю, тем проще выбрать учителя, с которым даже никогда не познакомлюсь.

На первую работу позвал товарищ, с которым мы взаимодействовали в университете. Первого клиента на фрилансе подарил школьный друг. Основной работодатель отчасти взял на себя роль наставника на пути во взрослую рабочую жизнь. Затем некоторые из клиентов многому научили в процессе работы, а после привели новых. Университетский друг помог создать и продвинуть бренд Проектората, под которым я работаю и по сей день. Один из клиентов взял на себя роль инвестора, сделал на меня ставку и позволил за его счёт создать стартап. Один из коллег из начала 2000-х помог этот стартап воплотить в жизнь.

В общем, нет ни одного значительного достижения, которое было бы исключительно моей заслугой. Поэтому навык заводить знакомства, быть приятным в общении и полезным человеком — это навык номер один, который позволил мне достичь всего, что я имею на сегодняшний день. Да, остальное тоже важно. Дисциплина, упорство, интеллект. Но без людей оно не имеет никакого значения..

Чем больше социальный капитал — тем проще в жизни. И единственный незначительный минус, которого, судя по всему, и боятся люди закрытые и несоциальные, — это риск того, что тебя кто-то обидит или подведёт. Негативные события и последствия запоминаются гораздо лучше, чем позитивные.

Так работает человеческая психика: мы особенно ярко запоминаем негатив, чтобы избегать опасности в будущем. Так, например, когда я еду за рулём и вижу какого-то неадеквата, подрезающего поток или перекрывающего дорогу на перекрёстке, пытаясь пролезть на жёлтый в пробку, восклицаю: «Вот ведь сколько неадекватов на дорогах!». Хотя таких встречаешь всего парочку за всю поездку, а это не больше доли процента от общего числа автолюбителей.

Вот и всё, что я могу рассказать о финансовой грамотности. Капитала я не сколотил, финансовая подушка безопасности так и не превысила годовой зарплаты, в общем, всё, как у нормального фрилансера.


Следующая глава: «Образ жизни: как не грустить на фрилансе»

К оглавлению

Купить и скачать книгу